ВАРИАНТЫ ВНЕСУДЕБНОГО «МИРНОГО» УРЕГУЛИРОВАНИЯ ПРОБЛЕМ ПО БАНКОВСКОМУ ЗАЙМУ.
Есть разные причины того, что люди и компании сталкиваются с проблемами в погашении банковского кредита. Это могут быть и как объективные причины (потеря работы, изменение заработной платы, изменения на рынке, нарушение обязательств партнерами и т.д) так и субъективные (переоценка должником своих финансовых возможностей, непонимание последствий нарушения платежной дисциплины по кредиту и т.д.).
Случаи возникновения проблем с погашением кредита, в любом случае, случаются и поэтому давайте проясним какие есть основные способы снизить напряжение долга и решить проблему на этом этапе. В первую очередь, надо понимать, что отношения по кредиту - это отношения двух сторон: Банка и стороны Должника. Поэтому, в любом случае, на этом этапе потребуется создавать какие-то договоренности между этими сторонами кредитного договора, с учетом сложившейся ситуации у Должника.
Трудно понять почему, но некоторые должники рассчитывают на то, что долг им будет прощен или рассчитывают на «авось» и с легкостью относятся к своим кредитным обязательствам. Но наш опыт показывается, что чудеса случаются очень редко и на них лучше не надеяться.
Итак, основные варианты решения проблем с погашением кредита на первоначальном этапе это:
1) получение отсрочки или реструктуризация по кредиту;
2) рефинансирование долга.
Наиболее распространенными вариантами являются получение отсрочки или реструктуризация долга. И при применении должником этих двух инструментов ему следует понимать, что этот вопрос решается путём переговоров и результат во многом будет зависеть от весомости его доводов. Такими доводами могут являться:
- возникновение у должника только временных проблем по погашению долга и наличие перспективы изменения ситуации в скором будущем;
- возможность со стороны должника предоставить какое-либо приемлемое для обеих сторон дополнительное обеспечение по кредиту;
- наличие обоснованных претензий к банку по вопросу неправильного распределения им внесённых должником денежных средств;
- совершения сотрудниками банка ошибок в оформлении кредитных соглашений и других сопутствующих документов;
- наличие каких-либо государственных программ по оказанию помощи должникам по проблемным займам и т.д.
Также следует учитывать, что мирное скорейшее урегулирование проблем по кредитам также выгодно и для банков, так как большое количество проблемных кредитов негативно сказывается на репутации банка, создает дополнительные ограничения в предоставлении кредитов третьим лицам, увеличивает объем затрат банка на решение данных вопросов и прочее. Поэтому, в целом, банки готовы идти на контакт и искать варианты решения проблемы своих заемщиков.
Теперь давайте более детально разберем перечисленные выше варианты «мирного» решения проблем по кредиту.
Вариант первый: Отсрочка или реструктуризация долга.
Отсрочка, это предоставление должнику временного перерыва в погашении очередных платежей по кредиту (по сути, отсрочка это простая форма реструктуризации). Получая отсрочку, клиент не платит по кредиту какое-то время - например один год. Но в этот период вознаграждение будет продолжать начисляться и, в итоге, это приведет к увеличению суммы начисленного вознаграждения по кредиту. То есть, с одной стороны, должник получит перерыв в погашении долга, но, с другой стороны, ему в последующем придется платить еще большую сумму по кредиту.
Реструктуризация долга это другие «более изощренные» варианты изменения структуры платежей по кредиту: увеличение срока пользования кредитом, изменение размеров и/или периодичности платежей, изменение процентной ставки, изменение валюты договора и т.д.
При создании договоренностей с банком об отсрочке или реструктуризации должнику следует очень внимательно исследовать последствия, так как это несет для должника дополнительные нагрузки и риски в будущем, что должник должен четко понимать и быть готовым к этому. Это, к примеру, увеличение общей суммы выплачиваемого вознаграждения, изменение размеров платежей по кредиту, предоставление должником дополнительных залогов и гарантий и т.д.
Путь второй: Рефинансирование.
Рефинансирование – это получение нового кредита на более выгодных условиях, с целью погасить свой другой кредит в другом банке. Иными словами, это новый кредит на погашение старого.
Для получения рефинансирования необходимо обратиться за кредитом в другой банк, который предлагает кредит на более выгодных условиях. Но следует понимать, что при рефинансировании к заёмщику выдвигаются те же требования, что и при оформлении обычного кредита. Также следует учитывать и сравнивать не только размер процентной ставки, но и все другие детали проведения рефинансирования. Например, другой банк может предложить более выгодную процентную ставку по кредиту, но в самый последний момент может выясниться, что в новом банке существуют дополнительные платежи и комиссии, которые «съедают» всю выгоду от проведения рефинансирования, или новый банк может запросить дополнительное обеспечение по кредиту и т.д.
Подводя итоги - как должнику воспользоваться возможностями договориться с банком ? Ключевое слово тут - именно «договориться». Что сделать, чтобы решить проблему с минимальными потерями:
- Не тянуть! Проще решить вопрос вначале, чем после того, как к просрочке добавятся штрафные санкции и т.д.
- Показать свою готовность к диалогу с банком и свою открытость. Обратиться к своему кредитному менеджеру в Банке и совместно найти варианты решения возникших проблем.
- Реально оценивать свои возможности - лучше внести хотя бы ту сумму от платежа, которая есть в данный момент, так как это уменьшит финансовую нагрузку по займу в будущем.
- Заранее готовить свои доводы – это поможет «выторговать» наиболее удобные для вас условия по кредиту.
- Ни в коем случае не брать микрозайм, чтобы погасить платеж в банке. На следующий месяц долговые обязательства вырастут: платеж в банке, плюс платеж в микрофинансовом учреждении.
Разумеется, в каждой ситуации каждый должник выбирает свой путь. Никто не дает стопроцентно верного совета. Но важно понимать главное - в случае возникновения сложной ситуации нужно не бояться банка! Сотрудники банка крайне заинтересованы в том, чтобы у клиента все было хорошо.